【我們為什麼挑選這篇文章】公股銀行不能協助台灣的金融腳步前進也就算了，一再出包的金錢損失竟然都是全民買單？反觀韓國首間純網路銀行都上線了，到底要怎麼做才能實現「好想贏韓國」的美夢？（責任編輯：陳君毅）
文：顧問公司研究員 林致品
合庫銀在昨天隆重宣布在中國湖南的長沙分行正式開張，不但是公股行庫中首間在湖南設立據點，還是民進黨政府上任以來第一間在中國設分行的本國銀行。但是在風光開幕的同一天，合庫銀在台灣卻爆出房貸內鬼案，由房仲業者勾結合庫行員以詐貸手法買房後再趁房價高漲轉賣牟利，讓合庫不但損失兩三千萬，還直接成了炒房幫兇。
公股行庫一再出包，要怎麼拚 FinTech？
公股行庫平常最讓人詬病的就是服務效率差，近一兩年又不斷有出包的新聞傳出，不管是兆豐洗錢案或是一銀盜領案，除了造成國庫的損失，還一再激起民眾的厭惡與反感。
更別提在馬政府時期下受到政策指導的公股行庫赴中設立分行，卻不斷傳出踩到地雷壞帳以及逾放比過高的新聞。就合庫銀為例，去年新聞就曾報導合庫銀的中國分行早於 2014 年就出現逾放，去年統計逾放金額更高達 2.77 億元（逾放比 1.52%），高於土銀的 0.52 億元（逾放比 0.44%）以及台銀的 0.36 億元（逾放比 0.48%）。 如今合庫銀還不顧國際研究機構針對中國銀行業壞帳風險升高的警告，又新開設分行，經營策略令人不解。
由此可知，無論是因為內部組織的結構性問題，還是這些銀行主事者的經營手法，公股銀行一再出包的金錢損失都是全民買單。連這種可以避免的失誤都無法預防，民眾真的很難相信財政部跟金管會喊出公股行庫真的能夠帶頭拼 FinTech。
台灣的 FinTech 發展早已落後韓國一大截
反觀鄰近的東亞國家如韓國，在兩週前正式上線的第一間純網路銀行 K bank，已吸引超過 20 萬名客戶開戶，存款金額高達 2,000 億多韓元，來勢洶洶讓傳統銀行備感壓力。由於 K bank 是透過 APP 提供金融服務，不但 24 小時不打烊，還省去開設分行據點以及聘用大量人力的成本，因此才能提供客戶更高的存款利息和更低的借款利息。
K bank 其實就是透過數位科技或技術進入銀行業，而不是傳統銀行增加線上或網路服務。換句話說，真正的 FinTech 不僅僅是用科技的方式讓金融服務更有效率，而是網路或科技公司從事金融業，讓傳統的實體分行、ATM 等被網路通路所取代，不但產生顛覆性的創新，更是重新建構一套新的商業模式。
面對國際趨勢，台灣的金融業應該怎麼辦？
相較於韓國，台灣的數位金融與 FinTech 先天上晚了國際好幾步，後天發展又受限於法規落後，國內公股銀行如合庫、彰銀目前除了口號以外，難以觀察具體成效。其中最主要的關鍵還是經營思維以及對 FinTech 的認知，曾有公股銀行中高階主管表示所謂 FinTech 就是把我們的服務網路化、E化，如此發言貽笑大方，更可以知道這些空降公股行庫的前財經高官仍舊是官僚思維，根本不懂 FinTech 的核心精神。
王道商業銀行副董駱怡君在日前受訪時表示，所謂的國際化是掌握全球數位化趨勢，而不是在海外到處設分行就是國際化，此番言論無疑是甩了分別去中國與東南亞開分行的合庫銀及彰銀一記重重的耳光。
韓國與台灣原本都名列亞洲四小龍，但如今數十年過去，韓國的首間純網路銀行都已經誕生了，台灣的公股銀行還在拼實體分行數，著實讓人對台灣金融業前景感到憂心。發展數位金融與金融科技早就已經是金融圈不論產官學一致的共識，那麼擁有大量資源的公股銀行就勢必要進行檢討或重新整頓。但如果政府與公股行庫真的就是不懂 FinTech 的精神，那不如就放手讓民間來帶頭衝刺吧！
本文經投稿作者 林致品 授權刊登，並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題，原文標題為《FinTech 將成為未來十年英國的驅動關鍵，那台灣金融業下個十年要靠什麼？》。意投稿者可寄至：[email protected]，經編輯檯審核並評估合宜性後再行刊登。頁首圖片來源：pexel, CC Licensed）
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