嵌入式金融正迅速顛覆傳統金融服務模式，未來你不必再到銀行辦理貸款或保險，這些服務可能隨時出現在你最常使用的應用程式中，甚至可以在 Instagram 上購物時一鍵完成支付。這場金融創新背後的技術是什麼？哪些企業正在積極搶占嵌入式金融這個新戰場？這篇文章揭示了全球金融業界的未來趨勢。
到銀行開戶、紙本申請貸款，甚至是開車出停車場時去繳費機付錢，這些傳統金融習慣已經變得過時。根據四大會計師事務所之一安永的調查，94% Fintech 受訪者認為金融商品成功的關鍵在於：能否即時解決客戶需求，因此「嵌入式金融」隨即進入金融業者的眼簾。
一秒解決客戶的金融需求：嵌入式金融
嵌入式金融的定義為：將本來需要透過銀行才能獲得的金融服務，透過 API 串連的方式集成到非金融機構的產品或服務中，因此在未來，電商、醫療、汽車等不同產業都可以提供金融服務——安永也預估，全球嵌入式金融市場規模，預計 2025 年時成長到 6,060 億美元。
這代表未來非金融平台將有能力透過更加友善的使用者介面、更便利的方式提供金融服務給消費者，讓整體消費的體驗變得更加流暢。想像一下，以後在 Instagram 看到喜歡的商品可以直接在 App 裡完成購物付款而不用跳轉畫面、支付大筆醫療費用時不用再到大廳排隊繳費，這些都是嵌入式金融可能的服務情境。
促成嵌入式金融的最主要技術是雲端運算與 API 技術。透過資料即時交換與跨平台串接，嵌入式金融帶來的顛覆，是傳統金融業的關鍵轉捩點。現在許多 Fintech 新創紛紛加入嵌入式金融的新戰場，但是這代表傳統金融會在此波競爭中喪失角色嗎？
當然不是。金融業者在風險防範、法遵等面向的專業以及提供金融服務的本質不會變，只是在提供符合客戶期待與流暢體驗這關卡上，需要加把勁。金融業者需要開始拓展各種跨業的金融服務生態圈，擴大影響力。
嵌入式金融革新：從社交媒體到生活應用的無縫支付
目前許多嵌入式金融服務與電子商務公司、大型科技公司高度連結在一起，例如 Instagram 導入支付服務提供商 Stripe 的支付功能，所以消費者可以在 Instagram 上看到喜歡的商品後直接以 Stripe 帳號完成支付；在 Google Maps 上找到停車場停車後，還可以直接在 Google Maps 裡完成停車費支付，這些都是國外已經實踐的金融場景。
嵌入式金融還有更多可能，新創公司 PayZen 推出了「醫療版先買後付」服務，幫助患者以零利息及分期付款方式支付醫療費用，讓醫療保健更加負擔得起。
PayZen 是一家金融科技公司，提供與病患醫療紀錄入口網站直接整合的醫療貸款服務，目前已與 60 多個健康系統及大型醫療團體合作，將創新產品提供給所有接受合作醫療機構護理的患者。除了提供術後護理貸款，PayZen 推出「術前護理卡」，專為需要在手術前支付押金的患者設計。PayZen 還運用其數據及人工智慧技術，幫助醫療系統精準識別有資格獲得政府財政援助的患者，進一步減輕他們的經濟負擔。
Uber 也推出許多針對司機的 Fintech 服務
再來看大家熟悉的 Uber。Uber 除了是出行與外送服務企業外也是一間 Fintech 公司！
Uber 旗下的 Uber Money 部門推出一系列專為司機和乘客設計的金融產品與服務，包括即時支付、金融卡、貸款以及投資選擇等。司機可以直接在 Uber 應用程式內開設銀行帳戶，將所有財務管理集中化；透過這個服務，Uber 司機和快遞員每次完成行程後，收入可即時透過 Uber 帳戶查看，提供更靈活的財務管理方式——在巴西、秘魯及印度等地，Uber 甚至提供 100 美元零利率借貸額度，以支援司機的經濟需求。
此外，Uber 司機應用程式推出的 Uber Wallet 功能，幫助司機輕鬆追蹤收支變化、管理存款。透過 Uber 金融服務，也為頂級司機提供 3% 至 6% 的汽油購買現金回饋，進一步減輕司機的日常開支負擔。
嵌入式金融首要挑戰：監管
雖然看了這麼多不一樣的嵌入式金融案例所展現的革命性潛力，但它也面臨不容忽視的挑戰。
與其他金融創新類似，最關鍵的問題是監管模糊性。
將金融服務整合到非金融平台，可能產生複雜的責任分工，尤其當涉及資料隱私和數據安全時風險更高！平台和金融機構如何在保持靈活創新之餘確保合規與安全，將成為嵌入式金融未來發展的重要關鍵。只有在清晰的監管架構下，嵌入式金融的潛力才能得以充分釋放，推動金融服務普及並造福更多使用者。
＊本文開放合作夥伴轉載，資料來源：《安永》、《TechCrunch》、《Uber》。首圖來源：Image Creator in Bing
