在零售與金融產業，結帳的樣貌正在迎來顛覆性變化。過去人們習慣手動挑選、點擊「立即購買」，如今在 AI 浪潮下，一種名為 AI「代理商務（Agentic Commerce）」的新模式正在浮現。這場轉變已吸引包括萬事達卡（Mastercard）、VISA、PayPal 在內的支付巨頭積極佈局，試圖搶下未來新商業秩序的主導權。
所謂代理商務，是指生成式 AI 系統不再只是推薦商品，而是能記住使用者過往偏好，主動平衡價格、速度與使用者規則後完成付款，徹底省去傳統電商流程中「結帳」的動作。未來，消費者只需對 AI 下達指令：「幫我在 120 美元預算內買完這週的食材並安排週四送達」，AI 便能全程自動完成下單、付款、配送等工作。
萬事達卡最新行動：打造開發套件與信任層
在這波趨勢中，萬事達卡頗為積極，除了在今年稍早推出 Agent Pay 系統，允許經過授權的 AI 助理使用特製的「代理代幣（agentic tokens）」來進行交易，現在更進一步提供支撐 AI 代理式商務所需的基礎設施與規範，以確保這類交易同時具備安全性與可擴展性。
萬事達卡推出一套開發者工具 Agent Toolkit，透過 MCP（Model Context Protocol）協議讓其 API 能被主流大型語言模型（LLM）直接讀取，讓開發者更容易將支付功能嵌入 AI 流程中。此外，萬事達卡也推出 Agent Sign-Up 驗證機制與 Insight Token，同意後可授權 AI 代理使用用戶的偏好資料訊號，進一步實現個人化。
為了讓此模式安全可擴展，萬事達卡正與 FIDO Alliance 等標準組織合作制定「可驗證憑證」，確保代理在執行交易時能留下用戶授權與交易證據，降低爭議與詐欺風險。萬事達卡表示，美國用戶最快今年底就能使用其 Agent Pay 功能，未來將推向全球市場。
萬事達卡也表示，這項工具改變了開發人員建立金融應用程式的方式，可將開發從文件驅動的傳統工作流程，轉變為 AI 原生的對話式開發流程。
VISA、PayPal、Stripe 也競相試水溫
萬事達卡並非唯一玩家。VISA 正以「智慧商務（Intelligent Commerce）」為名展開試點，測試讓 AI 助理可直接連上 VISA 網路完成交易；近日推出的新產品，也同樣聚焦 MCP 和開發者工具：Visa 接受代理工具包（Visa Acceptance Agent Toolkit）讓技術與非技術人員都能以自然語言指令，部署 AI 驅動的支付流程。
PayPal 則走向「錢包中心」策略，賦予 AI 代理受控地存取其數位錢包，讓它們能在任何支援 PayPal 的場景中自動付款；Stripe 則憑藉其與新創及開發者的緊密連結，打造一系列 API，讓 AI 代理能管理訂閱、開立發票、完成結帳等任務。
這些實驗雖仍處於早期階段，但足以看出支付業者正為「無結帳時代」做準備。Google 與亞馬遜等科技巨頭也開始測試讓 AI 助理直接處理交易，而非僅推薦產品。
商業與金融基礎將被改寫，銀行收益恐首當其衝
麥肯錫（McKinsey）指出，代理式 AI （Agentic AI）將從根本上動搖金融機構的獲利結構，尤其是存款與信用卡兩大支柱。過去銀行仰賴用戶的慣性與品牌忠誠度維持低息存款，但代理式 AI 未來可即時比較報酬率、在多家銀行間移轉資金，讓存款成為「流動資產」，銀行利差收入恐將被侵蝕。同樣地，信用卡收益也可能因 AI 自動切換最佳回饋卡、避免罰息與優惠到期而大幅壓縮。
IDC 在 2024 和 2025 年進行的研究顯示，已有 78% 銀行正在評估或投資代理式 AI，BNY Mellon 等機構甚至已在付款驗證等後端流程中部署自主運作的 AI 代理。當代理式 AI 滲透金融與支付業務，整個商業鏈條的利潤分配邏輯將被重塑。
信任與責任歸屬仍是採用門檻
然而，《Forbes》分析，要讓人類把花錢決定權交給 AI，仍有巨大挑戰。若代理買錯東西，責任該由誰承擔？用戶資料的隱私授權、代理身分的驗證、以及跨國法規的不一致，都可能成為阻礙採用的絆腳石。人們對於「不經手就付款」的心理門檻，也需要透過通知、覆核機制來逐步克服。
《Forbes》認為，如果代理式商務成功普及，「結帳」這件事可能會逐漸消失。消費者只需要先設定好自己的偏好，AI 代理就會自動依照這些偏好執行，付款也會在背景中悄悄完成。屆時，商務中「可見」的部分將會縮小，但信任層（包含代幣、憑證與權限）則會變得更加重要。
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＊ 本文開放合作夥伴轉載，資料來源：《Forbes》、Mastercard、McKinsey、《FINTECH SINGAPORE》、IDC，首圖來源：Pexel
