你今天儲值了嗎？
做為一個消費者，你的皮夾裡有幾張儲值卡？以我自己為例，為了搭捷運及公車，悠遊卡當然不可或缺；然後，因為7-ELEVEn常提供 iCash消費折扣，所以也辦了一張；第三張，是星巴克隨行卡，每儲值1,000元有一點紅利積點，能換一杯免費咖啡。
除了悠遊卡，你有幾張儲值卡？
在沒有任何優惠的前提下，你願意先儲值再消費嗎？多數人的答案想必是不願意。而偏偏提供高額消費折扣的儲值式支付工具，多半屬企業自主發行，也就是所謂電子禮券型態，店家為促進消費者黏著度，鼓勵消費者不斷重複購買，而推出極具吸引力的儲值方案。像悠遊卡這種以支付工具為業者，自己不賣東西，也無法提供大量優惠，所以會像信用卡般，與特約商店進行一定期間的優惠合作。
- 在網路上，需要先儲值再消費嗎？
6月7日詹宏志先生接受媒體訪問，有記者提出「開放儲值，對消費者而言有什麼好處？」，詹先生回答如下：「所有的支付型態，都是因為有需求才會存在。儲值是預備消費的意思，當消費者在網路上有常態性消費的使用行為時，為了連續消費的方便性，避免連20元、30元的消費都要掏信用卡出來輸入卡號，或是轉帳，所以尋求新的作法。」
我的疑問是，在手機上買App也是美金$0.99、$1.99之類的小額消費，雖然沒有預先儲值，還是買得很開心呀！只要在 iTunes帳號裡約定一張信用卡，逐次消費自動扣款，反而還不需時時留意餘額是否充足。在 Facebook 消費也是相同道理，約定付款方式後，無須煩惱帳戶餘額。今天大多數網路使用者都已習慣這種支付方式，我們還需要儲值嗎？
詹先生又說：「PayPal當初之所以會出現，是因為要解決個人對個人（C2C）的轉帳需求，因為有很多小額的消費，所以消費者用儲值的方式，先在網路上用信用卡或是用轉帳的方式儲值，然後每次消費扣款花一點、每次花一點。因為輸入資料最少、太方便了，所以最後消費者連對店家的消費都想用PayPal。PayPal、支付寶就是因為這個支付工具這麼方便，才會成長到這麼大。儲值是把多次簡化為批次。」
PayPal興起的年代，美國基礎支付環境與台灣目前便利的轉帳服務、超商體系完全不同。消費者的確需要由銀行帳戶預先轉一筆錢擺在 PayPal，待後續消費使用，以降低逐次轉帳的時間差及手續費成本。但隨信用卡越來越普及，目前 PayPal 主流支付方式已是信用卡逐筆交易，而 PayPal 為了降低其手續費成本，近年更不斷推廣消費者將銀行帳戶與 PayPal 綁定，逐次自動進行消費扣款。
如果目的是把多次簡化為批次，那麼解決方案應為提供約定付款功能，支付時逐次自動扣款，這才是回應使用者需求。國內網拍、線上購物的單筆交易金額平均約 $1,000-$3,000，若以儲值支付，請問每次要儲多少錢？
事實上，目前悠遊卡的重度使用者，也大量投向悠遊聯名卡的懷抱。既避免餘額不足被擋在閘口的尷尬，也讓我們這種薪水族享受遞延付款的一絲絲滿足。預付（Pay Before）、現金（Pay Now）、信用卡（Pay After），你選哪一個？
- 換個角度，再談談為什麼要儲值：不相信自動扣款的安全性，怕扣錯帳
許多人原本就不敢在網路上以信用卡消費，更遑論將卡號存在網站上，自動刷卡扣款，所以寧願預儲值一定金額，即便真有損失，也不致超出範圍。
其實消費者只要有個基本認知，根據信用卡國際組織規範，在網路上的刷卡交易只要不是你刷的，都能主張返還款項，且該舉證責任在特約商店身上，因此消費者實不必擔心信用卡遭盜刷的問題。倒是特約商店方面，為避免承擔過多偽冒交易風險，應在交易流程加上帳號密碼以外的控管機制，如國內盛行的手機OTP密碼等，以避免無謂損失。
- 沒有信用卡，就不能上網購物？
國內有一群網路重度使用者，頻繁在網拍上購買低單價商品，也經常光顧各款線上遊戲，他們沒有信用卡，可能連銀行帳戶都沒有，該怎麼消費？這族群的主要組成多為學生，當然也包含部分因信用紀錄不佳或個人意願而未申辦信用卡的成年人。
這群人如果生活在歐美國家，的確將寸步難行，但以台灣的特殊環境，倒也未必沒有替代方案。國內向以全世界密度最高、服務最先進的超商體系自豪，目前相關款項代收及整合物流的取貨付款功能，均可彌補線上支付體系之不足，那麼，線上儲值真有足夠的市場性嗎？
- 餽贈、跨境消費需求
近日國內某代購網站正積極推廣代購支付寶卡的業務，此卡為支付寶實體發行的預付卡，僅提供消費者於淘寶及天貓商城購物使用。與其說它是支付寶這個支付平台發行的預付產品，其實更像是淘寶及天貓透過支付寶發行的自家禮券。為覆蓋發行成本，面額人民幣100元的卡片，銷售價格為101.5元，購買者包含前述未持有銀行支付工具的網民，也有做為餽贈用途者，最近更多是來自於香港及台灣用來跨境購物的買家。
在談完線上儲值的可行作法及需求層面後，許多讀者可能感到疑惑，為什麼連日來業者不斷要求開放第三方支付儲值功能？是政府不願開放，或其實另有隱情？下一篇讓我們談談依照現行法規架構，到底有甚麼問題。
當我們從法規結構來看，就會發現問題會從消費者需不需要儲值服務，轉到民間企業有沒有提供儲值服務的自由？從政策問題升級為政治問題。
- 延伸閱讀
「第三方支付」論戰三部曲之一：儲值業務究竟是不是第三方支付的命根子？
詹宏志記者會全記錄：如果這個主張是行政院的，那這個抗爭，就不是對金管會了。
