美國消費者金融保護局（CFPB）為了促進市場競爭，打造開放銀行的新格局，2026 年起強制要求當地金融機構，必須將客戶個人財務資料的存取權限，交還給民眾並允許下載和轉移。
金融個資互聯互通，鼓勵消費者「貨比三家」
根據 CFPB 的開放銀行政策，未來美國消費者將能夠免費取得、下載與傳輸個人金融資料，給予其他金融服務提供者或貸款銀行。CFPB 主任 Rohit Chopra 表示，該規定將有利於消費者「貨比三家」，藉由將完整的個人財務資料提供給不同單位，藉此取得更加優惠的貸款利率。
Rohit Chopr 說，許多美國民眾都因為利率、服務糟糕的金融產品而感到困擾，新規定將賦予民眾更多權力，讓他們有機會於銀行戶頭、信用卡、貸款等方面，輕鬆取得更好的優惠及服務。
Rohit Chopr 指出，即使消費者沒有主動運用新規定，自當前使用的銀行下載個人財務資料，他們仍然可以因此受益，因為貸款方有機會主動提供更好的利率，藉此防止客戶出現跳槽。
CFPB 認為，新規定將可以有效打破傳統銀行，對民眾儲蓄模式、支票帳戶資料到租金支付等關鍵數據的全面控制，尤其有些大型金融單位會刻意設下門檻，加大民眾取得個人財務歷史資料的難度，讓公司可以藉由掌握使用者資料而持續獲利。
金融科技公司大力支持，新法 2026 上路
CFPB 新規定的法源來自 2010 年，時任美國總統歐巴馬呼籲針對金融監管體系發起改革，最終通過的《多德-弗蘭克法案》，其中第 1033 條賦予消費者存取個人財務資料的權力，初步提案於去年公開後，即要求總資產超過 8.5 億美元的美國銀行及信用合作社，皆必須遵守該規定。
CFPB 表示，大型金融機構必須於 2026 年 4 月之前遵守開放銀行新規，中小型機構則可以延長至 2030 年 4 月落實相關措施。
對於新創金融科技公司，例如 PayPal 旗下的 Venmo 和 Betterment，這次 CFPB 公開的新規定，將讓他們可以從更加互聯的消費者金融資料生態系中直接受益。
金融科技解決方案 Plaid 指出，新規定成功讓消費者奪回自己的資料擁有權，並確保更多人能夠安全、可靠地獲取自己的財務訊息，有利於消費者端金融服務的加速創新。
華爾街銀行出聲反彈，稱資料安全有疑慮
然而，許多華爾街金融機構，尤其是大型銀行聲稱，CFPB 的新規定可能會使他們承擔無端出現的責任；由於民眾的金融資料必須在銀行之間互通，因此金融機構們必須建立與維護相關程式介面，允許第三方在取得客戶許可後，得以進入銀行系統下載相關資料。
美國最大的金融服務機構摩根大通，旗下發言人 Trish Wexler 直接表示，上述作法一點都不安全，甚至根本不能算是開放銀行業務的一部分，只會引來更多的詐欺與詐騙。
Trish Wexler 說，CFPB 要求銀行必須將敏感的客戶資訊移交給其它金融科技單位，卻單純僅憑使用者於相關應用程式上點擊「我接受」，就直接把資料給了出去，大幅限制銀行向其他組織要求高安全性標準的能力。
對此 CFPB 主任 Rohit Chopra 則表示，新規定中仍制定了強而有力的隱私保護措施，包含任何獲得消費者授權存取資料的公司，無論是金融科技公司或銀行，都只能使用該資料來提供民眾主動要求的產品或服務，不能用於民眾不想要的無關目的。
小型企業受益多，推動開放銀行生態前進
目前美國許多銀行與金融科技公司，在新法規上路前就已經簽署了資料共享協議，藉此擴展相關業務以服務消費者，只不過有些實踐方法卻不一定安全。Rohit Chopra 說，未來新規定上路後，將加速淘汰現行有風險的資料互通方案，藉此加強對消費者的資訊保護。
Rohit Chopra 認為，小型企業主與自由工作者，未來可能會因為新規定而受益最多，因為他們終於可以使用現有的財務資料，作為獲取其他銀行金融產品或資本的財力證明；即便新規定所帶來本質變化，對於消費者來說可能不會那麼明顯，但確實為開放銀行生態提供了一種推動力，並且在一定程度上幫助到許多人。
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＊本文開放合作夥伴轉載，資料來源：《Reuters》、《Bloomberg》。首圖來源：Unsplash
