美國的「先買後付」(Buy Now, Pay Later, BNPL) 巨頭 Affirm 正式進軍英國，這是該公司在北美以外的首個市場。
Affirm 的進入正值英國立法者考慮新規則，計畫將 BNPL 公司納入與其他傳統消費信貸服務相同的監管框架。雖然這些法律預計不會在 2026 年之前生效，但這段時間足以讓 Affirm 積累用戶基礎，並在消費者和監管機構中建立良好形象。
Affirm 成立於 2012 年，起初是由 PayPal 的共同創辦人麥克斯·列夫欽（Max Levchin）創辦的初創公司 HVF 脫穎而出，並在 2014 年接管公司以推動商業發展。2022 年，Affirm 擴展至加拿大，並與多家大型電子商務公司建立了豐厚的合作關係，包括與 Shopify 的長期合作、與沃爾瑪的夥伴關係，以及去年與亞馬遜在美國的首次合作，成為亞馬遜支付的首個 BNPL 夥伴。最近，Affirm 也獲得了蘋果的合作。
BNPL 模式相對簡單：用戶可透過信貸購買商品，並以若干次無息分期償還。BNPL 提供者則透過商家收費獲利，若客戶需要更長的還款期限，則可能需支付利息。
英國的 BNPL 市場長期以來一直受到監管機構的關注，像 Klarna 和 Clearpay 這樣的既有業者經常受到批評，因為他們被認為促進了衝動消費並「正常化」了債務。英國金融行為監管局（FCA）過去在某種程度上對 BNPL 提供者進行監管，但對於涉及無息信貸的服務，卻存在關鍵的豁免條款。
目前，英國勞工政府上個月宣布了一項新的 BNPL 咨詢，計畫引入規範，確保使用 BNPL 產品的消費者能獲得清晰資訊，避免不負擔得起的借貸，並在出現問題時享有強大的權利。
Affirm 在進軍英國時，特別強調其帶有利息的付款選擇不會涉及複利，而是基於借貸的原始金額計算固定利息。此外，與競爭對手 Klarna 去年在英國開始收取逾期費用相比，Affirm 明確表示不會收取逾期費用或其他「隱藏收費」。
這幾年來，BNPL 產業經歷了一些波折。Klarna 在 2021 年的估值超過 450 億美元，但隨著後疫情時期的「修正」，其市值迅速下滑至 65 億美元。不過，最近有報導指出，Klarna 的估值再次上升至 146 億美元。Affirm 同樣面臨波動，市值在 2021 年上市後曾達到 470 億美元，但隨後市值降至 30 億美元，然而，2024 年市值已回升至 130 億美元，部分原因是第四季度的營收同比增長 48%，虧損縮減至 4500 萬美元。
對於進入英國市場，Affirm 沒有帶著美國的知名合作夥伴，但考慮到在美國已有的客戶基礎，未來可能會拓展相似的商業夥伴關係。初期，Affirm 將與航班訂票網站 Alternative Airlines 和支付處理商 Fexco 合作，後續還將吸引更多英國及國際品牌。
在進軍英國的過程中，Affirm 已經招聘約 30 名員工，並計畫在年底前持續擴大人力資源。與其他地區的遙距工作政策類似，英國的員工並不需要固定在某個實體辦公場所。
雖然公司並未透露在歐洲或其他地區的擴張計畫，但表示將保持一貫的穩健態度來進行未來的擴展。
本文開放合作夥伴轉載。資料來源：《TechCrunch》，首圖來源：Unsplash。
