過去兩年，生成式 AI 最成功的商業應用，幾乎都圍繞著程式開發。從 GitHub Copilot、Cursor 到 Claude Code，AI 不斷改變軟體開發流程。但 Google Ventures（GV）合夥人 Elena Sakach 最近提出另一個值得企業決策者關注的判斷：繼程式開發之後，金融市場可能成為 AI 下一個 Killer App（殺手級應用）。
這個觀點，也開始反映在資本市場。根據《Crunchbase》統計，2026 年上半年全球 Fintech 新創共募得 286 億美元，較去年同期成長 22.7%；但同期募資交易數卻年減 25.7%。這代表市場並非全面回溫，而是資金開始集中流向少數被看好的方向。
Fintech 沒有全面復甦，資本開始集中押注 AI
《Crunchbase》採訪多位創投機構後發現，Fintech 投資正呈現明顯兩極化。一方面，大量資金流向已建立規模優勢的領導企業；另一方面，早期新創若想獲得資金，則必須提出全新的 AI 金融服務，而非只是數位化既有金融產品。
Sakach 指出，今年最大的變化發生在 AI 與金融服務的交會點。她認為，程式開發證明 AI 能大幅提升知識工作效率，而金融市場擁有龐大的結構化資料與交易資訊，「可能成為 AI 下一個 Killer App」。
從募資流向也能看出這個趨勢。AI 財富管理、金融基礎設施、支付網路、穩定幣，以及能協助銀行、保險公司自動完成決策的 Agentic 平台，都成為今年最受關注的投資方向。
Lightspeed Venture Partners 合夥人 Justin Overdorff 也向《Crunchbase》表示，今年 Fintech 創業團隊的成熟度與市場規模都明顯提升，尤其金流基礎設施、穩定幣與現實世界資產（RWA）相關應用，已成為創投積極布局的領域。
AI 開始介入金融決策，而不只是協助流程
值得注意的是，今年受到青睞的 AI 公司，不再只是把 AI 當作既有產品的一項功能，而是讓 AI 成為金融服務的核心。
Overdorff 認為，AI 的真正價值，在於把過去需要分析師花上數週完成的授信、詐欺偵測、財務顧問等工作，縮短到幾分鐘內完成，重新定義金融產品本身，而不是提升單一流程效率。
近期完成融資的美國新創 Flex，就是其中一個例子。根據《Reuters》報導，成立僅三年的 Flex 最新完成 7,000 萬美元募資，公司估值約 12 億美元，半年內翻倍。與多數只解決單一問題的 Fintech 不同，Flex 將企業融資、支付、私人信貸及個人財務整合到同一平台，並推出 AI Agent「Beacon AI」，主動分析企業每週財務狀況，協助經營者掌握現金流與營運變化。
Flex 執行長 Zaid Rahman 將目標鎖定年營收數千萬至數億美元、卻長期被大型金融機構忽略的中型企業，希望讓 AI 成為企業主日常管理財務的入口，而不只是另一套會計工具。
AI 下一場競爭，開始走向金融專業能力
從今年的 Fintech 募資方向來看，市場關注的已不再是誰推出新的數位銀行或支付 App，而是誰能利用 AI 建立新的金融決策能力。
Sakach 認為，AI 將持續深入金融核心流程，但她也提醒，並非所有金融 AI 題目都值得投入。例如傳統銀行軟體，以及沒有差異化優勢的金融服務，都可能面臨成長瓶頸。
另一方面，Overdorff 也提醒，當 AI 開始進入金融核心流程，治理、法遵與資安的重要性將同步提高，「合規與治理層的重要性，將不亞於 AI 本身。」
對企業而言，今年 Fintech 投資市場透露出的訊號，或許不只是資金重新流向金融，而是 AI 商業化正在進入新的階段。過去兩年，AI 首先改變的是工程師如何寫程式；如今，投資人開始押注 AI 能否進一步參與財富管理、金融決策與企業營運。若這股趨勢持續發展，金融很可能成為繼程式開發之後，AI 下一個最具代表性的商業應用場域。
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＊本文開放合作夥伴轉載，資料來源：《Crunchbase》、《Reuters》，首圖來源：Unsplash
