最近筆者在進行一個有關商家儲值點數的案件，原本對於商家儲值這東西，覺得是很簡單的事情：「不過就是把錢先存在店家，然後未來再花用嗎？」。不過這個案件做到中間，我就發現，其實這東西沒這麼簡單。而另一方面，即便這個案件，並沒有與 QR Code／NFC 等的接觸點科技有直接相關，但在案件執行過程中，我也看到了不少的科技可能性。
今天就想來與大家分享，我在這個案件學到的一些事情，以及我認為 QR Code／NFC 與商家儲值的整合關聯。
你在錄影帶店預付金額，然後每次去租影片就報上電話號碼，消費這個金額。這聽起來是再簡單不過的東西了，但是儲值的動作，其實包含了很多層面的意義。
我們常常在講的行動支付，往往都聚焦在於電信小額付款、信用卡等等的方式。我最近覺得，其實儲值是一個很強大的「支付方式」，也是一個很健康的財務槓桿，只是我們在字詞上，讓我們自然而然的把它與支付切開了。
- 儲值對於消費者，就是先花錢、慢慢享受
我還是以錄影帶店作為例子，你先支出了 1000 元，你下次就只要從這個金額裡面扣掉就好了。這邊有一個地方我覺得蠻妙的，那就是「為什麼你會在錄影帶店儲值？」
試想看看，我們為什麼需要銀行？我們為什麼需要信用卡聯合中心？其中一個原因就是我們需要有一個「可信任」的組織去管理我們的資產，讓我們放心的去把我們的資產做交易（以貨幣的形式）。但我想，沒有人會覺得一家旁邊的錄影帶店，可以有跟銀行一樣的資產管理能力。他偷幹走你一些儲值點數的機會，遠大於銀行監守自盜；別人冒用你的身分的機率，也遠高於銀行。
但為什麼我們還是會儲值呢？我個人認為這是來自於額度這件事情，給人們最根本的使用經驗差異。
當我們小額的儲值在某些本地商家時，機制上他跟存錢是一樣的，但是體驗上與認知上，卻是完全不同的。理論上來說，儲值跟存錢一樣，是把自己的資產，轉到另一個地方，但儲值時，對消費者而言，是比較像「花錢」的體驗，我現在有能力花多少錢儲值，我「先」花錢，然後我再去享受服務。
所以在儲值之後的消費者，其實不這麼在乎錢了，因為大抵來說，在體驗上，他們已經早早花了錢。消費者在體驗上，感受到的是「我先花了這些錢，然後我得到服務」，所謂的服務，就是指自由地方便地去消費已經儲值的金額。
我個人覺得這就是為什麼我們大抵都不在乎錄影帶店會不會吃掉我們錢的原因，因為即便錄影帶店吃了一些錢，我們的所期待的服務，幾乎沒有被折損。可是銀行存錢就不同了，我們期待的服務是「確保資產的安全」，有一點點的不對勁就是有問題。
- 儲值對於商家的意義，是可以善加運用的投資
儲值對於商家的最大價值，我覺得在於錢的持有人，從銀行與錢包，轉換到商家手上。這跟銀行是一樣的，你把你需要保管且還沒有用到的錢，放到銀行裡，所以銀行在持有現金的情況下，就能夠進行投資，提供給你利息；對於商家而言，這個「投資」二字能很自然的轉換到商家產品或是服務的提升。
我們就以一般的早餐店來說好了，也許一個月的淨利是 5 萬塊錢，而今天商家需要 20 萬元去提昇裝潢與廚房的機具，在沒有儲值狀況下，要撐過 5 個月之後，才能得到這個資本去做提昇。當然，20 萬也可以透過融資或是借貸來達成，但是如果透過儲值客戶得到這個 20 萬的意義就不同了。
透過儲值獲得的資本，原則上是沒有利息的，而且被用來提昇商家的服務，是非常正當的運用。也就是說，當一個商家的儲值客戶愈多，商家的財務槓桿就更好。
- 如果儲值加上 QR Code／NFC
儲值是已經有悠久歷史的行銷與銷售工具了，但在智慧型手機普及前，他的形式大抵是卡片，或是依賴商家與客戶互信的資料系統（可以是紙本，也可以是 POS 中的記錄），這些一般的形式，都是一種記錄工具。
我們剛剛提到了，儲值與存錢在機制上蠻相似的，但是存錢有存簿可以看餘額與交易記錄，在一般的儲值商家體驗中，餘額與交易記錄卻是相對不透明的。你可以去查閱，但是不夠方便。
這一方面回到上文中了體驗面的部分，因為我們對於儲值的期望，並不是確保安全與資料正確，所以大多數的時候，有沒有查交易記錄與餘額，並不是太重要。不過我們如何組合「智慧型手機」、「QR Code」、「NFC」、「手機上網」後，我們可以發現非常多的可能性。
- 在新制度下，如果我想要給我朋友消費我的儲值額度
以往的作法，就是跟我朋友說「那你報我電話號碼啦」 ，然後就可以租片子了。這有個問題是，對於商家而言，會有糾紛的風險。商家不可能記得所有儲值客戶的面孔與親友，在驗證方面，是很鬆散的，自然也容易出一些問題。
但是透過智慧型手機，我們可以很輕易的把某些額度傳送給友人，讓他透過 QR Code 或是 NFC 進行認證，這將帶來的安全性上的大幅度提昇。對於商家而言，自然儲值帳戶的應用就更廣；而對於消費者而言，由於安全性的提升，也就更有信心儲入更多的金額，這對雙邊都是很好的事情。
- 連報電話都不用的消費可能
我們台灣的本地商家儲值，大抵透過兩個方式去管理。一是 POS 內建的功能，二是類似賒帳本的紙本。
這兩種方式，都需要查找客戶的資料。但是透過手機與 QR Code／NFC 之類的接觸點，我們理論上可以達到連去櫃檯報電話都不用的體驗。由於手機將扮演安全性中「鑰匙」的角色，商家可以使用手機去判斷是哪位客戶，而不用客戶報電話，商家輸入電話或是翻紙本的流程，這將能使體驗的速度加快，結帳的速度加快，甚有可能連點餐選片子都整合進去。
這樣的未來有沒有可能呢？消費者走進錄影帶店，拿了片子離開店的時候，只要打開 App，在出口的感應器 beep 一下，系統就自動把消費者儲金扣掉該付的金額。這些都是透過無線感應技術，近期就能達成的事情呢！
講了這麼多，除了整理筆者近期對於儲值這件事情的心得外，最重要的是，也想跟各位分享商家儲值的未來可能。在行動支付、行動商務這兩個關鍵字這麼火紅的現在，我們不妨也想想用另外的角度切入這兩個地方，像是從「儲值」開始。
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（圖片來源：Andres Rueda, CC Licensed）
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