金管會鼓勵銀行與大陸支付機構合作，迎接支付寶，你準備好了嗎？

未來一年，我們應能合理預期，台灣最大的電子商務業者將是淘寶。

你沒看錯，昨日（6/5）金管會接連發佈兩則重要新聞，「第三方支付 擬開放儲值[1]」、「對陸網購 擬准國銀代收付[2]」，匯集而出的綜效，就是支付寶將成為國內主流網路支付工具，人民幣也將成為台灣網民普遍使用的電子商務計價標準。

  • 「儲值支付帳戶」是為繞道電子票證而行的產物

我們必須理解，「儲值支付帳戶」是金管會回應民間電子商務業者要求開放儲值的聲浪，硬想出來的法務名詞。依照現行法規，接受消費者儲值的付款工具，均必須依照「電子票證發行管理條例」相關規範提出申請始得營運，但電子票證相關法規之立法意旨並未考量網路或新型態支付工具之適用性，造成實務上諸多困難；且即便業者提出申請，主管機關常以各種理由百般刁難，阻卻市場進入者。

為避免修法歷程繁瑣，金管會銀行局便想到利用銀行帳戶做為儲值載體，既可回應市場需求提供「儲值」，亦可充分監管各項業務運作，儲值支付帳戶應運而生。依照目前版本之作業範本草案，此種帳戶性質如下：

1. 僅有取得網路交易代收代付服務核准之銀行得辦理此業務
2. 只有付款功能，不具備收款權限
3. 依申請方式不同限制儲值金額及付款金額
4. 受存款保險保障
5. 可與其他代收代付業者合作

我們從一般支付行為來看，儲值（Pay Before）是消費者的自發性需求嗎？除了搭捷運、超商購物等數十元至百元不等的消費，或為了商家折扣而預儲金額，消費者有何誘因先儲值再購物？甚至悠遊卡的主要使用族群，都已逐漸移轉使用實為信用卡（Pay After）的悠遊聯名卡了。那麼，誰需要申請這個「儲值支付帳戶」？

  • 讓我們接著看第二則新聞：對陸網購，擬准國銀代收付

前面提到，儲值支付帳戶可與其他代收代付業者合作，顯然此合作在國內是不具市場吸引力的。消費者進行平均金額 $1,000~$3,000 的網路購物時，一般均以信用卡為主要支付選項，而沒有信用卡的族群，在台灣多以超商付款為替代工具。

因此，與其它代收代付業者合作的空間，就在海峽對岸了。

想像以下的使用情境：

消費者上某銀行網站註冊一儲值支付帳戶，轉帳一定金額進去後，即可串聯支付寶，盡情悠遊淘寶購物平台。而較有競爭力的本土商家們見到淘寶隱含的廣大商機，亦轉投淘寶網，同時經營兩岸消費者，自此台灣原生的 Yahoo! 拍賣及露天拍賣使用者，均逐漸轉向淘寶平台。

  • 政府應給予本土產業保護期

早期台灣發產各項產業，均以行政限制或關稅壁壘等方式给予國內業者充分保護，待國人自主開發之產品達一定成熟度後，再行研擬進一步接軌國際。

但從第三方支付發展歷程來看，主管機關直至今年三月底才放行信用卡代收業務，目前僅有 PChome 支付連及歐付寶開始營運，若在此時即貿然開放已充分發展 5-10 年之海外業者進入市場，對本土電商家產生何等衝擊？金管會豈能如此莽撞？

行政院、經濟部及金管會實應冷靜思考，規劃出國內電子商務及支付產業發展藍圖，始逐步放行各項配套，而非隨時事議題起舞，缺乏產業發展整體思維。

  • 銀行產業應謹慎思考合作策略

支付寶深耕國內銀行體系關係已久，與各主要銀行業務負責團隊往來亦深，惟因主管機關拿捏，尚無深度業務合作。銀行業高層大多不懂網路、不理解電子商務，只知道支付寶是當前很夯的議題，因此莫不爭先恐後希望與之拉近關係，但仔細想想，相關的合作對銀行業務而言是否能實際增進獲利？

看看大陸銀行業的教訓，在支付寶發展初期並未正視支付業務之重要性，依照支付寶提供的框架進行合作，待其羽翼漸豐，金融體系在網路世界反失話語權，甚至連實體世界行動支付都落後甚多。

台灣的銀行業大佬們，是否該重新想想這其中的競合關係？

  • 網路者應強化自身競爭力，正面看待國際競爭

從消費者的角度，獲得更多選擇，直接享受來自商品生產地的低價優惠絕非壞事，台灣本土電子商務經營者無須因政府開放境外業者與銀行合作而過度反應。

當然，過去能把國際競爭力薄弱歸咎於政府機關的顢頇態度，但隨行政院近來大力協助，業者們也該藉機好好發展，別讓台灣島內競爭力只能依賴鎖國維持。

  • 台灣的支付產業，還需仰賴完整產業政策

在如此艱困的產業環境中，還有眾多業者願意堅守立場，實屬可貴。但台灣的支付產業不能讓大家永遠在黑暗中摸索前進，政府應邀集金融產業及網路業者，共同討論整體產業分工及政策方向，研擬支付產業政策。

商業是現實的，若無法讓本土業務深植基礎，人民幣終將透過網路跨越海峽，藉電子商務無國界之特性近逼台灣。

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