【為什麼我們要挑選這篇文章】根據自由時報報導，一銀在警方宣佈破案後，才發現有分行被盜領186萬元台幣，但是當初沒有統計進去。看看公股行庫的保守、陳腐心態，又想到台灣的金融若真的需要進步，那我們真的得好好思考那些在位者的職位，是否需要更專業的經理人來接管，而不是變成酬庸性質的附贈品。（責任編輯鄒昀倢）
投稿作者/陳奐之 （外商銀行經理人）
公股行庫近日大小狀況不斷，可能要問問是否是新年之初沒有好好的拜天公安太歲之外，更應該要問的是公股銀行的內部管理和營運到底哪裡出了狀況？為何這樣的事情不斷上演而我國最高金融監督管理機關金管會，有沒有落實真正的監督管理責任，而不是只有在擋下金融科技創新才上的了新聞版面（想想之前和央行聯手拖延APPLE PAY登台一整年，一直到馬政府最後一任張善政內閣才終於拍版定案放行）
好，回到公股行庫，他們到底出了怎樣的問題？
從最近的一銀ATM盜領案，就可以看出一銀的資訊安全出了非常大的漏洞，最新的新聞顯示，駭客是利用防護較為弱勢的一銀倫敦分行電話錄音系統入侵，再進入到一銀的內部網路，最後取得ATM的伺服器權限。
而如何入侵電話錄音系統？不排除是釣魚郵件或是有內鬼，如內部人員或是維護廠商，但不管怎樣，皆表示一銀的內部管控出了極大的問題。雖然ATM的網路是自成一格的區域式封閉網路，但只要有一個特定的電腦可以連上，ATM的區網，這樣的高端駭客就可以由跳板將惡意程式轉移到ATM伺服器，進而控制ATM吐鈔。
一銀的資安到底哪裡螺絲鬆了，建議可以參考這一篇：資安周報第32期：駭客從一銀倫敦分行作為入侵內網ATM跳板的異常場景啟示
- 公股銀行保守心態，反而變成巨大的風險來源
雖然就銀行治理上一銀是公股行庫的前段班，他們也是較其他的公股銀行來的願意創新，例如無卡提款就比起其他公股行庫來的更早上線，但是仍然比不上其他民營銀行的速度。
總是先看著台新，中信先走了沒有問題才往前走，這樣的心態雖然美其名是保守安穩不會承受高風險，但更多時候也因為不願意使用新技術（早該替換掉的漏洞滿滿的WindowsXP系統的提款機）或是更完善的管理方法（即時的預警機制和避免內鬼的出現），而反而在變化快速的世界蒙受更大的損失。
- 公股行庫出的包一籮筐
公股行庫更多的麻煩更是一籮筐，兆豐銀才在今年農曆年前遭歹徒利用二次世界大戰之後的舊美鈔200萬成功領走6600多萬元，而銀行後知後覺，一個月後多才發現進行報案。
之後檢調查出兆豐未按照既定SOP兌換，持舊版美鈔兌換應就此向主管機關呈報且需要美國方進行雙重確認才能兌換，這是每一間銀行都該遵守，但兆豐行員疏忽，同時過於依賴驗鈔機未進行人工二次檢驗才會出這麼大的問題。事後也被爆出兆豐所使用的驗鈔機是舊版的，檢驗能力有限（又是沒有更新硬體惹的禍！）點我看新聞：有內賊？假美鈔騙過驗鈔機 詐走6600萬台幣
更接著問題是違法貸款，台企銀在今年被發現有行員違規冒貸和擅自挪用客戶的款項，也是內部自行查核未確實執行為主要因素。華南銀行更是近年來犯罪集團的”大戶”光是用假資料申請的房屋貸款案，華南銀行的案件就佔了將近八成，很明顯也是管控不佳的公股銀行之一。
最後便是這些公股行庫在中國踩雷，逾放比節節上升。今年六月初的新聞，又被中企倒帳！ 國銀中國逾放家數、金額雙創新高，光是六月的在中國的逾放比就暴增了一個百分點，而且一銀在中國逾放比從0變成了3.9％（一銀你今年犯太歲嗎？），而土銀上升至2.74％，彰銀上升到2％，台銀則為1.24％。
主要的原因便是由香港野村牽線的聯貸被倒帳所致。野村刻意隱瞞訊息，也沒有依誠實信用充分揭露訊息，之後才會被聯貸的對象福建泉州索力鞋業和中國福斯特企業倒帳。這些銀行不審慎核准貸款結果在中國被倒帳，接下來要公布5～6月的逾放比可能還會進一步升高，他們真的以為會銀行裡面會有如半澤直樹的行員幫忙把貸款追回來嗎？
- 唉，這些銀行業障重啊！
唉，套句現在常說的話，假的，這些銀行業障重阿，道行落後民營銀行及外商銀行一大截，卻沒有認真檢討和重整，但是在要求政府保障公股銀行行員權益倒是非常認真，卻對於自己的實力提升興趣缺缺，完全都是公務員心態再處理金融市場，這樣又怎能進步？
要知道的是公股銀行行員可是考試的熱門選擇之一，薪水穩定，擁有眾多福利，穩定的上班時間，還有優惠利率存款，比起民營銀行好上不少，卻沒有展現出相對於民營銀行更為良好的水準。管理階層則是充滿的官僚味，賠錢從不當一回事。一要求整頓精簡人力重新調整策略，便往往喊出捍衛全民資產等等可笑話語。可惜都只是為了自己的官位和俸祿，絕對和什麼全民權益八竿子都扯不上。
只能希望立法院的委員們在財政委員會好好質詢金管會和這些公股銀行，到底為什麼才可以不斷的發生這樣的問題，是不是要進一步協助這些公股銀行將經營自由化，或者是重新指派專業經理人成為管理階層，讓這些職位不再是酬庸和肥貓。
而台灣往往在公營企業民營化選擇躊躇，大多只因過去的不甚成功，便選擇回頭路。人民應該也要以輿論施壓在這些畏畏縮縮的公股銀行改革。唯有銀行選擇痛定思痛覺醒和政府選擇放手尊重金融市場，台灣的金融轉型和實質競爭力才會到來。
（本文經投稿作者陳奐之授權刊登，並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題，原文標題為〈公股銀行連連出包，政府不需正視和重整？〉。意投稿者可寄至：[email protected]，經編輯檯審核評估合宜性後再行刊登。圖片來源：RobinDiary, CC licensed）
