全球金融科技市場正經歷一場重大變革，無現金支付、嵌入式金融和生成式 AI 已成為投資者的關注焦點。2024 年，儘管面臨地緣政治風險與利率上升的挑戰，支付領域仍然是最炙手可熱的投資標的。而生成式 AI 也開始在金融業嶄露頭角，改變了從個人化理財建議到網路安全防護的各個環節。這場技術革命的背後，究竟是哪些關鍵技術在引領潮流？
科技讓金融服務從傳統的紙鈔、跑銀行等模式，過渡到無現金支付、不用在銀行冗長等待；透過與智慧型手機的結合，Fintech 讓金融服務越來越即時、普及，甚至照顧到許多無法獲得傳統金融服務的人群——國際上仍有一定比例的人們沒有信用卡，甚至到銀行開帳戶都會遭遇挑戰，透過 Fintech 可以強化普惠金融的概念，讓更多人都可以享受到及時的金融服務。
麥肯錫預計，2023 年至 2028 年間，金融科技業收入成長速度將是傳統銀行業的近三倍，應用面例如透過數位生物辨識系統繞過身分證件，透過建構數位身分的方式讓銀行驗證客戶；雲端運則是另一場重要革命，金融交易和決策可以因此自動化，降低營運成本、讓服務更便捷。
金融產業正在發生重大的變化，金融機構積極探索 AI、雲端等多元技術的利用，而 Fintech 新創也正在探勘新的服務模式，尋找在既有的金融流程中還有哪些需求、流程可以被滿足。
Fintech 投資中最夯題目：支付領域
受地緣政治不確定性和高利率影響，KPMG 最新金融脈動報告顯示，2024 年全球金融科技市場遭逢挑戰，2024 年上半年，全球總投資額從 623 億美元下降至 519 億美元。其中，支付領域成為最熱門投資領域，B2B 支付、嵌入式支付和即時支付則是市場最關注的技術。
在電商領域中，Klarna 是嵌入式金融平台的一個很好的例子。他們提供「先買後付」的金融服務，由 Klarna 承擔風險預先向零售商付款，並允許客戶直接在平台內分期付款。透過 Klarna 的餘額功能，用戶可以將資金儲存在類似銀行的個人帳戶中，該帳戶可用於即時購買並還清「先買後付」貸款；客戶還可以將購物退款直接存入其餘額帳戶，並且享受一定比例的購物現金回饋。
Fintech 投資的下一領域：生成式 AI 驅動的金融解決方案
在 AI 與 Fintech 結合的趨勢當中，AI 是金融科技投資者高度感興趣的領域，尤其生成式 AI 的相關服務問世後，金融業者都在尋求如何結合 AI 進入日常工作流程，以推動營運效率的解決方案。雖然這些方案目前都還在早期發展與驗證的階段，但是仍可看出未來發展的極大潛力。
把 AI、資安與自動化偵防結合起來的新創公司 Vectra AI 專精於網路安全，透過 AI 技術協助金融機構偵測並預防網路安全威脅，旗下的產品平台能全天候自動化偵測威脅，找出潛藏的惡意行為者，為金融機構找出安全漏洞與辨識外洩資訊——像這類能提供更全面安全服務的 AI 金融新創，協助金融機構提升安全與用戶信任，就成為時下受注目的新創解決方案。
由此可見，掌握新興技術的企業更容易在市場上被看見，並且在獲得競爭優勢和顛覆傳統金融服務方面取得顯著進展。然而，隨著市場的快速發展，金融科技投資者越來越關注商業模式的可持續性，因此提出的解決方案不僅要夠落地，還要能夠符合當地的數位建設需求。
此外，政府對於金融創新相關政策的鬆綁與調適，也是推動 Fintech 服務與金融包容性很重要的要素，當創新的數位金融生態系正在建構，消費者與金融產業都將迎來更不一樣的新時代。
＊本文開放合作夥伴轉載，資料來源：《Fortune》、《KPMG》、《Klarna》。首圖來源：Image Creator in Bing
