全球金融業目前正在經歷一場由 AI 驅動的深刻變革。花旗集團（Citi）執行長 Jane Fraser 近日受訪時指出，金融業當前正同時面對兩場至關重要的 AI 競賽：第一場競賽是如何將 AI 技術有效應用在商業模式中，以推動營收成長；第二場則是要確保整個金融生態系統的安全運作。
與此同時，英國金融行為監管局（FCA）執行董事 Sheldon Mills 也發出警告，指出監管機構自身正處於一場應對 AI 的「軍備競賽」之中，因為已有數百萬名消費者開始藉由這項技術來協助個人的財務決策。
Citi 點出銀行 AI 第一場競賽：用 AI 推動營收、產品與客服升級
Jane Fraser 表示，金融業第一場 AI 競賽的核心，是如何將 AI 技術深度應用在銀行的商業模式中，並成為推動營收成長的強大引擎。除了在營收與產品端的重大突破外，AI 也有助於進一步提高銀行的日常運作效率，並在互動中大幅改善客戶服務品質。
為了全面捕捉這波技術紅利，花旗集團在 2026 年 3 月大幅上調對 2026 至 2030 年全球 AI 資本支出與營收的預測，從原先預估的 8 兆美元提高至 8.9 兆美元。這項顯著的調升，主要源自於企業端對 AI 技術的需求和超乎預期的採用速度。花旗預測，AI 工具在未來將以極快的速度進化，持續解鎖全新的企業級應用，並進一步加速「智慧體系統（agentic systems）」與自動化工作流程的普及。
麥肯錫（McKinsey & Co.）的分析也印證此一趨勢，指出在企業金融業務中，AI 工具特別擅長處理客戶數據生成與複雜產品建立等核心任務。在零售金融與私人銀行領域，麥肯錫則預期未來將會出現大量的「代理式 AI 顧問（agentic advisers）」，這些 AI 顧問不僅能真正理解客戶的深層需求，還能接手多項複雜的互動並自主完成相關金融服務。
Citi 點出銀行 AI 第二場競賽：守住詐欺與資安風險成為銀行新任務
然而，這場商務競賽並非僅有進攻，Jane Fraser 指出金融業的第二場競賽，本質上是一場守護金融生態系的「防禦戰」。她警告，由於現今的 AI 模型極其強大，銀行的關鍵職責在於確保金融系統、銀行本身、客戶以及銀行所處的整個生態系統都維持絕對的安全。因此，花旗集團已經在內部投入了龐大的資金與資源，全力確保詐欺、洗錢、資安威脅等潛在風險不會因為 AI 普及而進一步惡化。
這場科技大潮也正不可避免地重塑金融業的人才版圖，帶來深刻的工作轉型與人員位移。Jane Fraser 坦言，AI 的快速發展確實會造成部分的工作位移，並且會深刻改變許多現有工作的性質，但與此同時，也將創造出全新的職位。像是花旗集團去年在上海和大連共裁減 3,500 名技術員工，這些員工原本負責亞太地區的技術支援，此舉正是花旗集團精簡全球架構與降低成本計劃的體現。然而，Jane Fraser 也強調，AI 正在增強人類的能力，但同時也會出現一些位移，工作者的內容將會改變，同時也會創造新的職位。
FCA 示警監管邊界：AI 理財、AI Agent 與科技供應商都成新風險點
面對 AI 的迅速普及，監管機構也面臨著前所未有的挑戰。英國金融行為監管局（FCA）執行董事 Sheldon Mills 公開呼籲英國政府與相關主管機關，應該深入審查包括 ChatGPT、Claude、Gemini 等大型語言模型在個人財務決策中的應用，並評估這類工具是否應納入監管規則約束。
根據金融行為監管局委託進行的調查研究發現，目前已有高達五分之一的英國成年人，對於使用 AI 模型來替自己做出儲蓄或借貸等金融決策抱持開放態度。然而，這類模型目前完全游離於金融監管之外，一旦發生重大錯誤或損失，消費者將沒有任何法律補償機制。
因此，Sheldon Mills 警告：超個人化（Hyper-personalisation）能力有助於金融產品更契合個人需求，但同時也可能帶來偏見、不透明的定價機制以及極具欺騙性的個人化操控。不過，Sheldon Mills 也表示，AI 確實有機會實現「金融民主化」，讓年收入僅有 2 萬英鎊的普通民眾，也能獲得過去通常只有存款或資產高達 1,000 萬英鎊的頂級富人才能享有的金融諮詢服務。
為了有效管理這些新型風險，Sheldon Mills 提出多項具體的監管改革方針與明確的時間表。例如，他建議金融行為監管局應在未來三到六個月內展開緊急審查，仔細評估非監管範圍內的公司提供金融服務的潛在風險，以及個人使用 AI 理財對消費者造成的實質損害。在公私合作方面，Sheldon Mills 則提議召集公共和私營部門的小組，共同開發一項免費的「AI 財務能力服務」，以提供英國大眾關於財務選擇的透明資訊及指引。
然而，AI 應用最核心的法律爭議仍然在於責任歸屬。目前許多金融服務公司正積極測試能夠自主為企業和消費者執行金融交易的 AI Agents。對此，Sheldon Mills 強調，即使 AI Agents 可以完全自主操作，企業管理者仍必須對這些 AI 模型的行為承擔最終責任。
此外，為了防止關鍵科技供應商帶來的系統性風險，Sheldon Mills 的報告也建議，應加強金融行為監管局在「關鍵第三方（critical third parties）」機制下的權力，以加強對 Anthropic、OpenAI、Amazon、Google 和 Microsoft 等金融業重要技術供應商的監管，包含要求其提供年度自我評估，進行情境測試，以評估其面對嚴重服務中斷時的韌性。
值得注意的是，監管機構自身在引進 AI 的過程中也面臨許多關卡。金融行為監管局先前因與美國科技集團 Palantir 簽署一項為期 12 週的合約，以測試 AI 系統是否能協助打擊金融犯罪，卻遭到部分英國國會議員和政治人物的強烈批評，質疑此舉可能讓美國政府接觸到英國高度敏感的金融資訊。
花旗集團與英國監管當局的觀點，反映出金融業的 AI 戰場顯然已經徹底告別單純的效率競賽，轉而進入一場結合營收成長、防詐防駭、監管邊界釐清與法律責任歸屬的多線競賽。
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＊本文開放合作夥伴轉載，參考資料：《SCMP》、《Financial Times》，首圖來源：Unsplash
